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平安普惠總經理助理林允禎:互聯網金融要開啟O2O風控新模式

日期:2016.05.31時間:10:16:35

京東金融、螞蟻金服和大陸金所旗下都有消費金融業務,但不同的是,螞蟻金融和京東金融的消費金融偏向純線上,而陸金所旗下消費金融業務的主體平安普惠不局限于線上,在線下也有數量龐大門店體系。

近日,本報采訪平安普惠總經理助理林允禎時,她表示,隨著平安普惠消費金融O2O體系的構建,線下體系也將面臨變革,門店功能將進一步整合,數量也會隨之減少,但業務模塊將更加清晰,最終形成“線上風控、線下銷售及貸后管理”格局。

風控模式的演變

第一財經日報》:早年,平安普惠的風控技術主要是以韓國、中國臺灣、日本等地的風控技術為基礎,這是世界小額信貸最發達的地區之一,具有方便、快捷、壞賬率低、經營者利潤高等優點,那么這種風控技術是如何在國內市場演化的?

林允禎:確實,我們3、4年前主要吸取了這三個地區、國家的經驗,但實際上就中國市場而言,如今的情況已經完全不一樣了。從2013年底開始,我們就出臺了新的風控戰略。這個戰略并不是從任何一個地區或國家借鑒過來的,而是基于我們在中國市場上的經驗和基礎打造的。而且我們融入了更多科技因素到模型當中。就現在的平安普惠來說,已經不再是簡單的模仿別人了。

《第一財經日報》:隨著經濟增速下行,整個社會信貸體系的不良率攀升,平安普惠是如何設計自己的催收模型以及進行后續不良資產處置的?

林允禎:我們有自己的催收模型,平安普惠在全國有770家門店,他們非常了解當地的客戶。在放款之后,對于政府客戶或者是M1(逾期1-29天)逾期的客戶,我們會采取相對比較簡單的催收,比如說到期日給客戶推送短信提醒。如果客戶錯過了還款日,門店會給客戶打電話。M1的逾期階段并不是真正意義上比較嚴重的逾期行為,一般來說在此階段客戶還是具有還款能力的。這個時候我們是會讓當地的催收團隊去處理,99.9%可以通過電話或者是短信的催收方式讓客戶還款。

從30天逾期開始,就由總部專業催收部門進行催收。我們在上海、合肥、成都三個城市有催收中心,一共有600多名員工。他們是專職催收,負責從30天到79天的逾期客戶。

如果客戶出現80天的逾期,我們會把這些賬戶的催收工作委托給外部的催收公司,但這些公司必須符合我們的資質要求。

《第一財經日報》:平安普惠如何規范催收員的行為?使其科學催收,避免出現惡意催收的問題?

林允禎:對于催收行為,我們有非常清晰的工作手冊。對于外部催收公司,我們會提供這樣的工作手冊,包括話術及規則。同時也會做一些常規的稽核和突擊檢查。如果委外公司出現違規行為,我們會按照其違規嚴重程度進行處罰。

O2O模式下門店功能變革

《第一財經日報》:平安普惠有龐大的線下團隊,但風控是標準化的,如何協調線上標準化的風控和線下區域差異性的問題?

林允禎:我們信貸政策超過90%都是基于系統和模型的,盡可能降低人工干預。但基于各地的差異性,當地可以運用一些自己比較獨特的政策。比如說,某些城市某個特定的行業情況可能非常糟糕,當地可以向總部申請特別的政策針對特定客戶。今年開始,我們的系統會囊括因地制宜政策的管理功能。

這也是為什么我們要有O2O平臺,這是今年4月份實現的。我們希望把線下產品挪到到線上去,大部分的流程都可以通過機器實現,我們現在測試百分之百的線上流程,即便客戶面談,也在使用遠程面談的方式,幾分鐘就可以完成。

也就是說,最終線下門店的功能就只有兩個:一是銷售,二是貸后管理。而且銷售中心只做銷售,其他剩下的部分是貸后管理。O2O實現之后,客戶不再需要到網點辦理業務,之前的門店也需要改革,變成當地的貸后管理中心。

《第一財經日報》:改革之后門店的規模會有什么變化?

林允禎:舉個例子,假設一個城市有12家門店,12家門店現在的規模和功能都是一樣的,一般有3-5個客服專員,一個門店經理,一個副經理,一個直銷團隊。但改革之后,我們會把幾個團隊相同崗位整合到一個大中心里去。所有的直銷員之前是分布在十二家門店當中,改革后到兩個銷售中心就足夠了。

客服中心同樣如此,客戶服務的功能會歸集到三至四個客戶中心去。另外,我們在當地還會建立一個非常大的催收中心。最終的形態是:12家門店會演變成兩個大銷售中心,一個大貸后管理中心,再加上相對來說規模較小的兩三個客戶中心。

差異化的不良容忍度

第一財經日報》:平安普惠對于不良的容忍度是怎樣?

林允禎:整體來看,消費金融行業不良率大概在8%-10%之間。具體到平安普惠,我們面對不同的客群有多樣的產品,每個產品的定價、信貸損失標準都是不一樣的。我們主要從三個方面考慮不良率:

首先目標客群。以平安普惠來說,無抵押貸款的目標客群信貸損失率最低可以達到3%,最高在10%-11%之間,加權平均是7%-8%。隨著時間的推移,我們也在不斷調整自己的客戶目標定位。

第二,為不同的目標客群,有針對性的提供不同的產品。

第三,采用多樣性的政策和流程。為優質客戶提供更好的產品、更低的定價、更便捷的體驗。

另外,有抵押貸款最糟糕的情況下的不良率是2%,我們的目標是0.5%,最后平均下來在1%左右。在未來,平安普惠有抵押貸款的占比會逐漸增高,整體不良率自然會下降的。

《第一財經日報》:平安普惠未來是否會考慮申請消費金融牌照?

林允禎:這要看平安集團的策略,我們還不太確定具體時間。但我覺得,最重要的并不是申請消費金融的牌照或其他牌照,而是形成一套非常具體化的模型。

(文章來源:第一財經)



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